Un guide utile pour comprendre le financement automobile

Si vous faites un gros achat pour la première fois, vous pourriez avoir besoin d’un survol du fonctionnement du financement automobile. Votre concessionnaire sera heureux de vous expliquer les aspects les plus complexes de votre plan de financement, mais si vous voulez vous préparer, nous avons ce qu’il vous faut.

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Qu’est-ce que le financement?

Le financement, c’est l’achat d’un véhicule à crédit. Dans le cas d’un prêt personnel contracté auprès d’une institution financière, cela veut dire que vous êtes propriétaire dès le début. Dans le cas d’un contrat de vente à tempérament, le concessionnaire ou l’institution demeurent légalement propriétaires même si vous prenez possession du véhicule, et vous transfèrent le titre à la fin des paiements. Vous avez cependant moins de restrictions qu’avec une location. D’habitude, vous empruntez de l’argent à une banque, à une coopérative de crédit ou au concessionnaire lui-même.

Taux d’intérêt

Lorsque vous financez un véhicule, vous recevez un prêt en un seul montant global, que vous remboursez ensuite pendant quelques temps avec des frais d’intérêt. Le taux d’intérêt dépend de plusieurs facteurs, comme votre cote de crédit.

Terme de financement

Le terme de financement correspond à la durée pendant laquelle vous remboursez le prêt, qui est généralement de 36 à 72 mois. Vos mensualités seront plus basses si vous choisissez un terme plus long, mais le coût d’emprunt total sera plus élevé en fin de compte, et vice versa pour un terme court — ce sont vos modalités de remboursement.

Convention de crédit

Comme pour votre carte de crédit, lorsque vous financez une voiture, une convention ou entente de crédit est conclue entre l’acheteur et le prêteur. Elle détermine le taux d’intérêt et la période de remboursement, et vous devez la signer pour recevoir votre prêt automobile.

Montant du crédit (ou du prêt)

Le montant total du crédit accordé pour un prêt automobile; vous le recevez après que les frais de dossier sont payés.

Frais de crédit et coût d’emprunt

Le montant à payer pour emprunter de l’argent pour le financement, excluant le prix du bien. Les frais de crédit comprennent les frais d’intérêt, les assurances et les frais d’administration qui s’ajoutent à vos versements mensuels. Le coût d’emprunt est la différence entre ce que vous payez au total et ce que vous auriez payé en achetant au comptant.

Versements mensuels

Le versement mensuel ou la mensualité est le montant que vous devez payer au prêteur chaque mois pendant le terme de financement, incluant les versements sur le montant du prêt et les frais de crédit.

Frais de dossier

Il s’agit d’un montant unique que vous devez payer au moment de conclure l’entente de financement. Typiquement, il est ajouté aux versements mensuels et couvre certains coûts encourus par le prêteur.

Agence d’évaluation du crédit

Une entreprise qui rassemble des informations sur les particuliers et leur historique de crédit. Ces informations sont ensuite utilisées pour évaluer le risque financier d’une personne, qui détermine la somme d’argent que les banques et d’autres institutions financières voudront lui prêter.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage (TAP) ou taux annuel effectif global (TAEG) représente les intérêts et autres frais de crédit perçus par le prêteur au cours d’une année. Les TAP sont souvent utilisés pour comparer différents prêts sur une période de temps.

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